2024年5月4日发(作者：百度网盘pc网页版登录入口)

地方经济

我市金融科技应用现状、存在的不足及进一步发展建议

王　凯 温州市金融工作服务中心

摘要：随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能等新兴前沿技术的发展，科技与金融融合程度不断加深，科技在金融领域的应用

不断拓展，在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率及解决资金供需双方“信息来源不对称、信用评价

不对称”方面取得了一系列成效。近年来，我市金融机构在金融科技应用及地方金融监管部门应用科技平台防范金融风险和信用评价方面

也取得了明显进展，尤其是温州银行、鹿城农商银行等地方法人机构立足本地应用场景，创新开发了一系列紧密温州特色的金融产品。温

州“金融大脑”的上线，在探索金融风险防范和企业信用评价智能化、动态化方向迈出了坚实的第一步。但同时也存在“信息孤岛”尚未

完全打通等问题，仍需进一步完善相关工作机制。

关键词：金融科技；互联网；云计算；大数据

中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)033-0487-02

一、我市金融科技应用现状

（一）渠道领域智能化程度提升

我市银行业机构在客户渠道领域智能化程序普遍提升：一是大

多数银行上线手机APP，实现跨行存款、转账汇款、信用卡申请等

传统柜台业务线上办理，大部分银行手机APP还提供理财产品、基

金代销、保险代销、外汇买卖等多元化金融服务。截至9月末，温

州辖内具有网银、手机银行功能的银行机构占比已达93%以上，具

有微信银行功能的机构占比达63%以上，超半数机构电子替代率

达80%以上。二是银行网点智能柜台普遍应用，智能柜台可以办理

80%的个人非现金业务，如自助开户、自助办卡、密码挂失与重置、

客户信息变更等，改变了以往综合业务窗口排长龙现象，为客户节

省排队时间，提高了银行的工作效率。例如，杭州银行温州分行借

助“登门办”“芝麻开门”等网络技术，按“一件事”标准整合服务

企业全流程，实现“一门进出、一窗受理、一套材料、一次采集、

一网通办、一日办结”，截至2019年8月27日全辖驻点现场开户26

户。截至9月26日，杭州银行温州分行科技支行共服务科技企业

111家，开立法人类账户169户。三是智能客服应用，六大国有银行

和12家股份制银行的客服系统全部引入智能客服系统，智能客服以

人机结合为主，应用于客户服务中的前端环节，满足客户简单咨询

或查询问题的需求。只有当智能客服无法满足客户需求时，再转入

到人工客服，提高了客户体验，降低机构运营成本。

（二）产品创新领域贷款线上化

各家银行根据自身的大数据应用模型，推出了线上智能贷款产

品，客户只需在线提交相关资料，系统自动进行资信评价，给出授

信额度。例如，建设银行线上推出个人贷款产品“快贷”最高额度

30万，企业贷款产品“小微快贷”最高额度300万。工商银行个

人贷款个人贷款产品“融e借”最高额度80万元，企业贷款产品

“经营快贷”最高额度500万元，“不动产网络抵押贷款”最高额度

500万元。温州地方法人金融机构方面，温州银行基于小微企业纳

税数据，通过线上申请、自动审批、自助放款模式，面向小微企业

法定代表人7×24小时全天候发放的“温享贷”产品，用于支持小

微企业短期生产经营周转的小额纯信用贷款业务，单户最高100万

元，贷款期限最长1年，还款方式按月结息、到期还本，2019年

6月10日正式上线以来累计授信47753万元，累计放款34385万

元，贷款余额29318万元，惠及702户小微企业，加权平均年利

率7.75%。全市11家农商银行在省农信联社开发的“浙里贷”平

台，利用大数据技术，依托公积金、税务、工商、人行征信等政府

公共数据，将客户的信用信息予以有效挖掘，为客户提供“足不出

户”线上秒贷服务。1-9月份“浙里贷”签约户数100904户，1-9

月份累计贷款92.86亿元。鹿城农商银行研发推出的互联网平台直

销银行，为线上客户提供投资理财服务，融资服务对象为单户额

度在20万元以内的县域“三农”、小微企业、创业青年等群体，截

至2019年8月末，平台注册用户数27.1万户，融资客户数5.96

万户，融资客户用信余额46.2亿元，户均融资7.75万元，累计为

8.49万小微客户提供了107.31亿元融资支持，有效深化了普惠金

融服务。浙商银行温州分行应用区块链技术推出“浙商链融”实现

民企低成本、高效率发债。截至8月末，浙商链融已帮助我市8家

企业获得融资5540万元。

（三）场景生态领域实现多样化

各家金融机构积极推进“整合场景、融入场景、自建场景”策

略，普遍以手机银行APP为入口，聚合金融非金融服务，深化与

第三方机构合作，打造综合金融移动门户。整合场景方面，各家银

行机构普遍在手机银行APP 融入生活服务功能，实现ETC在线申

请，手机话费、水电费、物业管理费等费用及交通违章罚款在线缴

纳。自建场景方面，多家银行在消费、支付、智慧管理方面自建场

景，提供多元化金融服务，例如鹿城农商银行上线智慧校园系统，

该系统具有学费代缴、学生学习管理、在校行为考评、家校互动、

门禁管理等功能，促成学生、学校和家长的三方共赢。截至目前，

鹿城区小学中已上线智慧校园的有5家。温州银行于2019年8月

在行内开展人脸支付内部试运行，试点交易场景在总行本级食堂

预定快餐和糕点时进行人脸支付消费，总签约数89户，人脸支付

162笔，金额1384.91元，现已与多家商户初步达成合作意向，届

时由银联商务做收单机构，温州银行投放人脸受理终端，以进一步

推动人脸支付业务对外开展。在消费信贷领域，多家银行普遍在手

机APP开发在线商城，只需绑定该行信用卡就可实现消费贷款。

（四）风险防范领域监测动态化

为切实提升地方金融“7+4+1”监管水平的实际需要，由温州市

金融办与蚂蚁金服集团联合开发的温州市“金融大脑”平台于2019

年4月正式上线运行，首次实现以数据整合共享和分析为核心，以大

数据、云计算、人工智能为技术支撑，构建集“风险预警、风险监

测、信用评价、数据分析”于一体的大数据综合服务平台，一方面通

过对涉众风险、经营风险、合规风险等领域的动态扫描，进一步提升

风险早发现、早预警、早化解的能力。另一方面在信用评价方面，与

市发改委信用办联合印发《关于在全市金融系统推广政府公共信用信

息应用的通知》(温信用办[2019]5号)，截至9月26日，共有35家

机构在此平台申请开户，各金融机构共查询使用3878次。推动温州

“金融大脑”信用评价功能在创建五马智慧商圈示范街(区)活动中应

用，其中温州银行、鹿城农商行向10家商户授信440万元。

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现代经济信息

二、存在的不足

虽然金融科技在我市的触角逐渐伸向经济活动的方方面面，尤

其在改善客户体验、提高服务效率方面逐步影响大众经济习惯，但

金融科技在解决资金双方“信息不对称、技术不对称、信用评价不

对称”，有效甄别客户方面仍有较大提升空间。存在的不足主要表

现在：

（一）大型机构场景本地化应用受限

六大国有银行及12家股份制商业银行等头部大行科技实力较

强，线上智能贷款产品创新较多，但由于其功能均由其总行开发，

加之温州企业用电、纳税、出口、收汇等经营数据大部分未与其实

现共享，导致大型机构线上贷款产品在温州应用受限。例如建设银

行与国家电网合作开发的“云电贷”产品，主要依据企业用电信

息，用于企业生产经营周转的纯信用贷款产品，实现全流程线上办

理。但由于温州企业用电量信息未与建设银行实现共享，导致该信

贷产品无法在温州应用。

（二）本地金融科技高端平台及人才较为缺乏

目前温州尚无实力较强能够自主研发高端平台的金融科技公

司，地方法人机构现有科技平台均由各家银行自主开发，且未能充

分发挥高端平台在技术攻关、整合资源、汇聚人才上的作用，总体

上呈现数量少、产业公共基础技术服务能力有待进一步提升、核心

关键技术亟待突破的问题。另外，金融科技领域企业的人才需求大

于供给，既懂金融，又了解技术，更能熟悉行业的复合型人才比较

缺乏，特别是可以提供良好解决方案的研发团队非常缺乏。

上接（第４８０页）　

三、相关建议

一是尽快研究与金融机构数据共享机制。建议由大数据管理部

门召集市场监管、财政、税务、海关、电力等部门研究企业相关经

营业务数据的汇总及与相关金融机构共享机制，将散落在各部门的

数据通过金融机构科技平台筛选、加工产生“化学反应”甄别合格

贷款人，为企业享受金融科技成功红利打通最后一公里。

二是法人金融机构加强金融科技开发投入。地方法人银行应

组建自己的IT子公司或信息技术部，而不是像以前一样采取技术

外包的措施，一方面保障了安全性，特别是内部信息保护和灾备措

施；另一方面要加强和阿里巴巴、腾讯等国内科技金融公司巨头及

相关征信公司合作，运营开发契合自身需要的金融科技产品。

三是从政策面引导金融科技良好发展，加大金融对实业稳步辅

助。对于金融科技企业要予以支持，比如政府牵头成立金融科技扶

持基金等，对于初创和发展阶段的金融科技公司给予支持，同时对

金融科技公司或创新金融公司优惠税收，对公司的股东或高管给予

人才政策支助。

参考文献：

[1]肖飒.金融科技的未来之路[J].科技与金融,2019(4).

[2]李伟.强监管 促发展 推动金融科技行稳致远[J].清华金融评论,

2019(5).

[3]刘晓春.以五个闭环突破金融科技瓶颈[J].中国金融,2018(18).

作者简介：王　凯(1983-)，男，汉族，浙江温州人，硕士研究生，

中级经济师，主要从事地方金融监管，新兴金融业发展研究。

西产业升级，提升高附加值产品出口比重，扩大与东盟各国的产业

协同范围，打造具备技术优势的工业产品和具有特色的农产品。这

样才能不断夯实广西与东盟地区实体产业经贸往来的基本盘，才能

加速金融资源在广西与东盟地区间的流动，夯实面向东盟金融门户

的建设基础。

障碍与路径选择[J].经济研究参考,2019(5):111-119.

[3]李丹.面向东盟建设金融开放门户——访全国人大代表、人民银

行南宁中心支行行长崔瑜[J].中国金融家,2018(3):102-103.

[4]崔瑜.2018年广西金融业发展回顾及2019年展望[J].区域金融

研究,2019(3):5-10.

[5]鹿心社.建设面向东盟的金融开放门户谱写广西全方位开放发

展新篇章[N].人民日报,2019-07-10(18).

[6]中国人民银行.关于印发《广西壮族自治区建设面向东盟的金融

开放门户总体方案》的通知,银发[2018]345号.(2018-12-28).

注释：

①

鹿心社.建设面向东盟的金融开放门户谱写广西全方位开放发

展新篇章[N].人民日报，2019-07-10(018).

徐孟云，王恬恬.中国—东盟金融合作深化发展面临的

②

尤宏兵，

障碍与路径选择[J].经济研究参考，2019(05)：111-119.

作者简介：卢珍菊(1974-)，女，壮族，广西河池人，中共党员，

教授，博士，主要从事区域经济与投融资研究。

基金项目：本文受广西财经学院海上丝绸之路与广西区域发展

研究院课题经费支持，课题名称：广西打造面向东盟金融开放门户

研究(编号：2018ZD006)。

参考文献：

[1]张家寿.广西参与“一带一路”建设的未来规划思考[J].广西经

济,2019(5):31-33.

[2]尤宏兵,徐孟云,王恬恬.中国—东盟金融合作深化发展面临的

上接（第４８２页）　

个学院的义工站等社团建立长期的合作关系。这不仅可以有效解决

社区医院人员紧缺的问题，也可以有效解决当今社会空巢老人的心

理问题，同时也可将社区医院的志愿经历纳入到学期考核，提高大

学生的积极性。社区还应加强与各大医院的合作，积极培养全科医

生，有效解决老年人看病问题。

健全社区居家养老服务评估机制。建设以第三方评估机构为主

体，政府主管部门、社区、服务对象共同参与的评估运行机制，以

更有效地评价和监督社区居家养老服务的建设，进而有效推动社区

居家养老服务的发展。

大连市为例”，《长春大学学报》，2012年第22卷第7期，P774-777。

瑞丹·休斯，《东亚地区的人口老龄化：21世纪的政策

②

傅从喜、

和挑战》，东北财经大学出版社，2015年第1版，p38-39。

“中国老龄服务业发展的问题和走

③

蒋志刚、鲁佑明、纪文博，

向”，《老龄科学研究》，2014年第2卷第10期，p11-20。

“美国社区养老服务设施建设及启示”，《社会保障研

④

严晓萍，

究》，2009年第4期，P19-25。

王猛、杨胜慧，“典型福利类型下居家养老服务的国际

⑤

褚湜婧、

比较及启示”，《人口与经济》，2015年第4期，P119-126。

“国外城市社区居家养老服务的特点”，《城市问题》，

⑥

黄少宽，

2013年第8期，P83-88。

注释：

刘晓梅、奚伟东，“老年养老服务的现状和问题——以

①

邵文娟、

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