2024年4月23日发(作者：)

XIANDAIYINGXIAO

浅谈商业银行如何支持科技型中小企业

张萌

(河南大学欧亚国际学院河南开封475000)

摘要：科技型中小企业在我国的技术创新体系中发挥着重要的作用，而通过商业银行进行融资，是目前科技型中小企业主

要的资金来源。文章立足于科技型中小企业的特点、政策背景两方面，阐述了商业银行应该采取的措施以及从三个方面提出发

展建议。

关键词：商业银行;科技型中小企业；贷款;挑战

中图分类号：F 文献识别码：A DOI ： 10.19932/.22-1256/F.2021.01.034

1. 引言

科技金融融合模式。针对科技型中小企业，根据其风险评估

1.1科技型中小企业特点

水平，开展相应信贷业务时，若企业风险程度较低，那么商业

科技型中小企业在我国的技术创新体系中发挥着重要的

银行可以简化审核贷款程序，缩短审核时间。贷款具体流程

作用，而通过商业银行进行融资是目前科技型中小企业主要

为：

的资金来源,但由于科技型企业一般具有如下几个特征：前期

投人大；回报周期长;技术风险大。且科技型中小企业融资具

有“急:时效性;频:融资频率高;小:单笔融资金额小;低:需要

商业银行有一定程度的让利。”的特点。因为风险与收益的不

对称性与商业银行稳健经营的想法相互违背，使得商业银行

其中500万元(含）以下科技型小微企业，从上报到发放不

对中小企业的支持力度明显不足，科技型中小企业融资比较

超过3个工作日，500万元以上的科技型企业，贷款可以通过

困难，这已成为制约科技型中小企业发展与科技成果有效转

信贷审批“绿色通道进行办理”进行优先受审。统计表明，该

化的突出矛盾。

商业银行发放贷款的平均审计时间保持在3个工作日内完成，

1.2政策背景

最快在I个工作日内即可完成。极大地满足了科技型中小企

2012年以来，我国政府致力于经济转型升级，掀起了“大

业贷款的时效性。科技支行的独特担保方式、独立核算机制、

众创业，万众创新”的浪潮，同时推动互联网、大数据、人工智

利率风险定价机制、激励约束机制、高效审批机制，使商业银

能、云计算等科技型企业发展。2013年II月12日党的十八

行与企业建立了良好的关系以及长期的合作意向，使科技型

届三中全会通过了《中央关于全面深化改革若干重大问题的

中小企业的贷款申请成功率得到明显提高。

决定》的文件，其中明确指出要改善科技型中小企业的融资条

目前，已有很多商业银行制定相应政策，结合科技型中小

件，完善风险投资机制。且中国人民银行在其2014年信贷政

企业的特点逐渐推出新的金融产品、设立专门的信贷机构。

策工作的意见中，也明确指出各商业银行要创新适合小微企

在未来，商业银行可以开发和建立信用风险评估模型、建立诚

业需求特点的金融产品、信贷模式和服务流程。结合未来趋

信名单，将诚信额度高的企业列人其中。并结合国家对应政

势，发展科技型中小企业金融业务，是未来商业银行提高自身

策，可以为国家重点扶持的企业、诚信度高的企业优先受理贷

竞争力的重要表现，也是开拓市场实现自我发展的必然选择。

款、适当提高贷款额度。针对每笔贷款，商业银行可以设立专

为此商业银行应该针对科技型中小企业的经营及融资特点，

门的监督组，明确贷款使用情况，检测贷款风险，若发生不利

在机构设置、制度安排、人员准备、战略决策、业务流程、管理

于贷款收回的事件，及时止损。且因为科技支行不是独立的

模式等方面进行改革创新。才能在帮助中小企业走出融资困

法人机构，决策权较小，总行可以赋予其更多的决策权，鼓励

境的同时获得丰厚的收益，实现合作共赢。

其创新改进新的金融产品，推动银企双方共赢。

2. 银行应对措施

2.2 1+n联合信贷模式

2.1设立专营信贷机构

科技型中小企业发展初期，因为各种不确定因素且企业

近年来，国家大力发展科技创新类企业，在中国人民银

刚成立，企业融资具有高风险、低收益的特点，科技型中小企

行、中国科技部的各种政策的推动下，很多商业银行陆续推出

业一旦破产，那么银行就会面临巨额损失。因此商业银行一

具有特色的、符合科创型中小企业特点的金融产品、设立科技

般不会受理给企业此项贷款。此时一般是风险投资公司，会

支行。

对科技型中小企业进行股权投资。在科技型中小企业发展过

例如，绵阳市商业银行科技支行是绵阳市商业银行设立

程中，随着企业发展，企业收益也会增加。但此时企业还是处

的，专为科技型企业处理事务的专营机构，绵阳市商业银行科

于成长期，企业经营还是存在一定风险。此时，科技型中小企

技支行开展了一系列独特的服务机制与制度，致力于服务中

业不仅需要风投公司的股权投资，更需要商业银行的贷款支

小企业，先后推出快捷贷、票易票、便捷贷、好运通、广厦通、货

持。随着企业不断发展，规模逐渐壮大，企业收益提高。企业

运通、好易通等中小企业融资产品，中小企业贷款在全行贷款

会倾向于引人风险投资公司，或通过上市进行融资，而不再选

中占比达80%。成功构建了“科技+金融”的业务平台，完善了

择向银行贷款来筹集运营所需资金。企业上市以后，科技型

现代营销

XIANDAIYINGXIAO

■■金丁融-

中小企业会通过增发股票进行股权融资。可见，在企业发展

身企业特点的商业银行建立长期稳定的业务合作关系。

初期与企业发展成长过程中，商业银行对科技型中小企业的

3.2从银行角度出发

支持尤为重要。

3.2.1鼓励中小银行的发展，对各地中小型商业银行的资

针对科技型中小企业发展的不同阶段具有的不同的需求

源市场进行分类，找准各银行的特点及对当地的经济作用，探

及特点，商业银行可以依据不同的阶段特点与不同企业合作， 求区域特征化的模式，实现资源的有效配置。

并提供不同的金融服务，发展1+n联合信贷模式。在传统担保

3.2.2创新金融服务体系和产品，拓宽业务范围。商业银

模式上引人风投公司、机构投资者、政府等。这种信贷模式可

行要重视自身产品的创新,利用自身强有力的技术平台，为科

以在一定程度上规避初创科技企业破产清偿的危机，最大限

技型中小企业提供特定的有针对性的咨询服务。

度保留企业的潜在价值。例如苏州高新园区的几种融资模

3.2.3商业银行应增加对中小企业的关注和支持。需要商

式：

业银行打破传统观念，同等对待中小企业与国有企业。

2.2.1商业银行+担保公司+风投公司模式:在科技型中小

3.2.4完善信用评估体系。目前，银行业的信息共享能力

企业发展初期，企业只有知识产权、专利权等资产。企业可以

较弱，信用评估体系还不够科学。所以，商业银行要健全与科

将知识产权等在商业银行进行质押，由担保公司为其提供担

技型中小企业特点相适应的风险评估标准和贷款发放机制，

保。商业银行将贷款发放给企业，同时风投公司对企业进行

降低信息不对称，实现银企信息共享。

股权投资。

3.2.5鼓励银企合作，构建交流平台,保证信息及时有效的

2.2.2商业银行+风投公司+保险公司+政府:对于国家政策

传递。如经常对企业走访调查监督，经常性组织科技型中小

支持的科技型中小企业，商业银行可以借助保险公司的信用

企业成果座谈会等。

保险提供担保，并由政府部门的担保机构进行担保，以此向商

3.3从政府角度出发

业银行申请贷款。同时用风险投资公司以资金注人的方式，

3.3.1建立健全相关法律法规，让商业银行的金融行为有

对科技型中小企业进行股权投资;如果科技型中小企业出现了

法可依，防范非法融资行为的发生。

信贷违约风险，那么信贷损失将分别由保险公司(45%)、政府

3.3.2完善信用担保方面的法律制度，规范信用担保机构

(25%)和商业银行(30%)承担

在对中小企业进行担保时的行为。

2.2.3商业银行+风投公司+政府：对于符合国家产业政策

3.3.3出台相关政策，减少银行发放贷款中所需上缴的费

导向的科技型中小企业，可以将其自身拥有的知识产权向政

用，提高银行帮助科技型中小企业进行融资的积极性以及银

府进行质押担保；由商业银行和政府签订合作协议，在银行账

行针对自身产品创新的主动性。

户存人风险补偿资金。商业银行向企业提供贷款，同时风险

结束语

投资公司对科技型中小企业进行股权投资。

目前，很多商业银行还没有适应科技型中小企业特点的

2.2.4商业银行+风投公司：对于符合国家产业政策导向的

分支机构或独立的部门或成立专门的机构，且商业银行的信

科技型中小企业，若企业贷款用途主要是用于生产经营，科技

贷体系与金融产品还远不能满足科技型中小企业的融资需

型中小企业以股权质押的方式向银行提供担保，银行发放贷

求。而科技型中小企业对商业银行的资金特别依赖。面对银

款给企业。同时风险投资公司对科技型中小企业进行股权投

行业内的激烈竞争及当下社会复杂的经济形势，转变原有的

资。

服务模式，寻求新的发展道路应当成为商业银行发展中的新

2.2.5商业银行+担保公司+机构投资者+风投公司：该信贷

目标。商业银行应该从机制、产品、流程等层面不断实践，通

模式是针对多个有资金需求的科技型中小企业而设计的。商

过自身改革与不断创新，才能贯彻落实国家关于商业银行支

业银行向机构投资者发行三个月到两年融资期限的新型融资

持科技型企业创新发展的政策要求，抓住国民经济中科技型

产品，由银行同市场机构投资者向企业进行融资。且商业银

中小企业快速发展的机遇，在支持科技型中小企业的同时获

行对几个具有融资需求的科技型中小企业进行汇总，当总体

得收益，实现共贏。

资金需求额度达到一定的标准后，针对这些科技型中小企业，

参考文献：

商业银行可以发行一种符合它们特点的金融产品。同时风险

[1] 朱虹.对中小企业信贷融资若干问题的再思考⑴.科技

投资公司对科技型中小企业进行股权投资，担保公司为企业

情报开发与经济,2005(16)

提供担保。

[2] 徐国涛.中小企业财务管理存在的问题与对策[J].企业

3.发展建议

发展,200.7(02)

3.1从科技型中小企业角度出发

[3] 戴国强.《商业银行经营学》[M].高等教育出版社,2004.

3.1.1建立企业诚信观念，创立良好的企业作风。同时加 [4] 张炜,何正启，朱亚.商业银行关联交易的管理规制⑴.

快自身产品结构的调整不断进行产品创新。金融论坛,2010(06):71-75.

3.1.2提高科技型中小企业内部信息透明度及可信度，确

[5] 陈乃醒.中小企业信用担保[M】.天津：南开大学出版社,

保企业内部财务报表数据细致全面。加强对企业财务管理人

2004.

员的监督与融资过程中风险控制能力的培养。

作者简介：

3.1.3鼓励银企合作，强化银企合作观念。科技型中小企

张萌（2000.3-),女，汉族，河南郑州人，河南大学欧亚国

业应该根据自身特点对不同商业银行进行评估，选择符合自

际学院，2018级金融数学专业本科在读，研究方向：金融数学。

现代营销