2024年4月13日发(作者：)
信用卡运营
2022年上市银行半年报之
信用卡专题解读
☐
银联数据服务有限公司 曹光宇
2022年上半年，我国国内生产总值达到
56.26万亿元，按不变价格计算，同比增长
2.5%；全国居民人均可支配收入18 463元，比
上年同期名义增长4.7%，扣除价格因素，实
际增长3.0%；全国居民人均消费支出11 756元，
比上年同期名义增长2.5%，扣除价格因素影响，
实际增长0.8%。社会消费品零售总额超过21
万亿元。虽然受国际环境复杂演变、国内疫情
冲击等超预期因素影响，但我国经济规模依然
可观，长期积累的雄厚物质基础和超大市场规
模优势明显，国民经济发展韧性持续显现。在
新的宏观背景下，信用卡行业也面临着新的发
展环境，笔者对A股、H股上市的部分银行在
2022年度半年报中所披露的信用卡业务相关信
息进行了梳理，供业界人士参考。
6000万张，新增发卡297.66万张，同比增长
127.99%。区域性银行由于加速拓展当地市场、
卡量基数相对较小等，整体发卡增速高于全国
性银行。其中，兰州银行有效卡量超40万张，
较上年末增长21.82%；中原银行、南京银行、
甘肃银行、重庆银行、青岛农商、瑞丰银行和
锦州银行等卡量较上年末增长超10%；齐鲁银
行信用卡发卡量同比增长264.93%。2022年上
半年全国性银行信用卡卡量情况如图1所示，
新增信用卡数量如图2所示；2022年上半年区
域性银行信用卡发卡情况见表1。
在信息披露趋势方面，越来越多的银行开
始披露更加多维、全面的发卡指标，这也与银
保监会、人民银行发布的《关于进一步促进信
用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通
知》）中所要求的“银行业金融机构不得直接
或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率
或者市场排名等作为单一或者主要考核指标”
的监管导向相一致，从侧重业务规模转向注重
业务质量。
具体来看，一些银行新增的披露指标包括
客户数、激活率、活跃率、借贷双卡持有率等。
一、发卡：指标披露趋向全面，聚焦重点
场景与重点客群
在全国性银行中，工商银行以1.64亿张
卡量位居第一；建设银行上半年净增发卡438
万张，超过2021年全年发卡量；邮储银行新
增发卡330.81万张；兴业银行累计卡量突破
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如在客户数方面，半年报的信息显示，建设银
行信用卡累计客户1.07亿户、招商银行信用
卡流通户7048.35万户、民生银行信用卡客户
4636.22万户、光大银行信用卡客户4600.17
万户、华夏银行信用卡有效客户1742.26万
户、北京银行信用卡累计客户489万户等。结
合卡量情况计算得出建设银行、招商银行、民
生银行的卡户比约为1.4卡/户～1.5卡/户，
卡量情况（万张）较上年末增幅
行
银
商
工
行
银
设
建
行
银
国
中
行
银
商
招
行
银
信
中
行
银
通
交
行
银
安
平
行
银
生
民
行
银
业
兴
行
银
发
浦
行
银
储
邮
行
银
夏
华
行
银
商
浙
行
银
海
渤
注：招商银行、平安银行、浦发银行为流通卡量，交通银行为在册卡量，邮储银行为结存卡量，其他银行均为累计卡量；
截至2021年6月末，农业银行信用卡累计发卡1.4亿张；截至2021年末，光大银行信用卡累计发卡8724万张。
图1 2022年上半年全国性银行信用卡卡量情况
单位：万张
行
银
设
建
行
银
储
邮
行
银
业
兴
行
银
商
招
行
银
信
中
行
银
国
中
行
银
生
民
行
银
发
浦
行
银
夏
华
行
银
通
交
行
银
商
工
行
银
安
平
行
银
海
渤
行
银
商
浙
注：建设银行为净增发卡量，招商银行、平安银行、浦发银行为流通卡量，交通银行为在册卡量。
图2 2022年上半年全国性银行新增信用卡数量
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表1 2022年上半年区域性银行信用卡发卡情况
单位：万张
银行
上海银行
宁波银行
中原银行
长沙银行
徽商银行*
上海农商
盛京银行
广州农商
南京银行
哈尔滨银行
累计卡量
1298
390
338
290
246
209
196
196
182
167
较上年末
4%
5%
10%
5%
1%
1%
6%
4%
18%
6%
本期新增
53
44
31
14
10
2
12
7
28
9
银行
贵阳银行
甘肃银行
东莞农商
兰州银行*
重庆银行
青岛农商
瑞丰银行
锦州银行
威海银行
累计卡量
161
61
61
41
40
29
23
17
15
较上年末
1%
16%
4%
22%
17%
16%
11%
12%
6%
本期新增
1
8
2
6
6
4
2
2
1
注：徽商银行、兰州银行为有效卡量。
而部分区域性银行该指标约为1.1卡/户～1.2
卡/户。在活跃情况方面，交通银行信用卡新
增活跃用户数同比增长19.10%，一些区域性
银行信用卡激活率不足60%，有较大的提升空
间。在借贷联动方面，招商银行信用卡客户中
同时持有本行借记卡的双卡客户占比63.25%，
较上年末提升0.64个百分点。
在发卡策略方面，银行更加关注重点场景
与重点客群的经营，如重点关注汽车金融、线
上消费、绿色低碳等场景，针对年轻人、车主、
小微企业主等细分客群打造差异化产品。如农
业银行推出车主卡；中信银行推出首款新能源
车主专属信用卡i车信用卡，此外首发中信银
行万豪旅享家联名信用卡，夯实商旅客群体系
基础，商旅客群有效客户数达1620.95万户；
中国银行服务“三亿人上冰雪”，冬奥信用卡
累计发卡量达192万张；邮储银行发行若来
Nanci主题卡，丰富青年IP主题类信用卡产品；
交通银行推出国韵主题信用卡等产品吸引年轻
优质客群；招商银行洞察年轻客群的兴趣与需
求推出抖音联名信用卡；光大银行深耕年轻及
高消费客群，推出约卡、耀卡，优质客户占比
同比提升14个百分点；民生银行将千禧一代、
女性、高学历等信用卡目标客群定义为“消费
稳定型客户”，这类客群在该行上半年新增客
户中的占比达到88%，同时民生银行加强推广
民生小微普惠信用卡，为受疫情影响严重地区
的小微企业主、个体工商户提供分期方案和优
惠利率；江苏银行持续推广绿色低碳信用卡，
该产品累计卡量突破7万张；齐鲁银行聚焦互
联网年轻客群推出银联云闪付无界信用卡，联
合婚姻协会面向新婚夫妻发行同心信用卡。
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二、透支：多数银行保持增长态势，部分
地区受疫情影响
人民银行最新数据显示，截至2022年二
季度末，我国银行卡应偿信贷余额8.66万亿元,
环比增长2.35%。从半年报数据来看，受疫情
影响，北京、吉林、上海等地的区域性银行透
支规模出现一定幅度的下降。
全国性银行中，兴业银行信用卡透支规模
超过4500亿元，较2021年末排位上升。此外，
也有银行2022年6月末透支余额虽较上年末
下降，但上半年的日均透支余额、信用卡循环
及分期日均余额均较去年全年实现了增长。区
域性银行中，重庆银行、成都银行、南京银行、
常熟农商、张家港农商、兰州银行、无锡农商
等信用卡透支规模较上年末增长较快。2022年
上半年末全国性银行信用卡透支与卡量情况如
图3所示；区域性银行信用卡透支规模见表2。
在信用卡业务占零售信贷业务份额方面，
多数全国性银行本期该指标较上年末下降，仅
兴业银行、浦发银行和渤海银行的指标值有所
提升，股份制银行依旧稳定在20%～30%的
水平。大部分区域性银行的信用卡业务占零售
信贷业务份额在本期得到提升，重庆银行、成
都银行、盛京银行等指标上涨超过1个百分点。
零售信贷其他业务中，超30家上市银行经营
性贷款占零售信贷比例较上年末提升。2022年
上半年末全国性银行信用卡零售信贷占比如图
4所示；区域性银行信用卡业务零售信贷占比
见表3；部分银行零售信贷结构如图5所示。
2022年6月末，多数全国性银行的信用卡
额度使用率较上年末下降，最大幅度超过2个
百分点，各区域性银行的指标变动差异相对较
大，波动区间超过±7个百分点。人民银行最
卡量（万张）透支余额较上年末增幅透支余额（亿元）
（亿元）（万张）
行行
行行行
行行
行行
行
行行行
行行
行
银银
银银银
银银
银银
银
银银银
银银
银
通发
大夏商
商业
储海
国
商安生
信业
设
交浦
光华浙
招农
邮渤
中
工平民
中兴
建
注：光大银行为时点透支余额（不含在途挂账调整），邮储银行为“信用卡透支及其他”；
招商银行、平安银行、浦发银行为流通卡量，交通银行为在册卡量，邮储银行为结存卡量，其他银行均为累计卡量。
图3 2022年上半年末全国性银行信用卡透支与卡量情况
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表2 2022年上半年末区域性银行信用卡透支规模
单位：亿元
银行
上海银行
徽商银行
长沙银行
中原银行
重庆银行
哈尔滨银行
广州农商
北京银行
成都银行
南京银行
上海农商
盛京银行
东莞农商
贵阳银行
透支余额
377
241
210
205
188
159
104
100
96
96
84
79
65
61
较上年末
-2%
7%
0%
8%
15%
-1%
7%
-14%
25%
17%
-24%
8%
-3%
0%
银行
常熟农商
瑞丰银行
晋商银行
齐鲁银行
张家港行
甘肃银行
兰州银行
威海银行
西安银行
江阴农商
锦州银行
无锡农商
苏农银行
九台农商
透支余额
50
48
45
41
34
26
17
13
13
12
10
5
2
0.18
较上年末
37%
-2%
1%
0%
26%
8%
19%
-3%
7%
1%
7%
10%
-8%
-13%
零售信贷占比
较上年末增减幅
行
银
安
平
行
银
大
光
行
银
商
招
行
银
生
民
行
银
夏
华
行
银
信
中
行
银
业
兴
行
银
发
浦
行
银
通
交
行
银
设
建
行
行
银
银
业
国
农
中
行
银
商
工
行
银
商
浙
行
银
储
邮
行
银
海
渤
图4 2022年上半年末全国性银行信用卡零售信贷占比
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表3 2022年上半年末区域性银行信用卡业务零售信贷占比
信用卡业务
零售信贷占比
19%
16%
15%
14%
13%
10%
10%
9%
9%
9%
9%
8%
7%
信用卡业务
零售信贷占比
7%
6%
6%
6%
5%
5%
5%
4%
3%
3%
2%
2%
2%
银行
重庆银行
晋商银行
长沙银行
贵阳银行
哈尔滨银行
上海银行
徽商银行
成都银行
瑞丰银行
锦州银行
中原银行
盛京银行
张家港行
较上年末
3.3%
-0.1%
-1.0%
-0.1%
0.8%
-0.1%
0.3%
1.5%
-0.3%
1.0%
-1.7%
1.1%
1.1%
银行
齐鲁银行
广州农商
东莞农商
江阴农商
甘肃银行
常熟农商
上海农商
南京银行
兰州银行
威海银行
西安银行
无锡农商
北京银行
较上年末
-0.5%
0.2%
-0.2%
-0.1%
0.5%
0.9%
-1.5%
0.4%
0.9%
-0.3%
0.4%
0.1%
-0.3%
房贷信用卡消费贷经营贷其他
国有大型银行股份制银行城商行农商行
图5 2022年上半年末部分银行零售信贷结构
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新数据显示，2022年二季度末，我国银行卡授
信使用率为39.81%，较上年末下降了1.18个
百分点。2020年一季度，我国银行卡授信使用
率指标季度环比下降幅度也曾高达2.36个百
分点。2022年上半年末全国性银行信用卡额度
使用率如图6所示；区域性银行信用卡额度使
用率如图7所示。
近几年行业整体授信使用率最高点出现在
2018年三季度末，为45.03%，随后逐步下降。
根据最新的《通知》要求，发卡行需将信用卡
授信额度纳入客户在本机构所有授信额度内实
施统一管理，同时在授信审批和调升额度时，
扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。
发卡行需实施额度动态管理，至少每年对额度
实施一次重新评估，对于调升额度的客户重新
进行授信审批。在审慎授信、科学额度管理以
及清理睡眠户的背景下，额度使用率指标预计
将出现小幅上升。
行
行
行
行行
行行
行
行
行
行
行
行
行
行
银银
银
银银
银银
银
银
银
银
银
银
银
银
发通
夏
商业
商商
生
安
业
储
信
大
设
海
浦
交
华
工兴
招浙
民
平
农
邮
中
光
建
渤
图6 2022年上半年末全国性银行信用卡额度使用率
行
行
行
行
行商
行行商
行行行
行行行行
行
行
商
银
银
银
银银
农
银银农
银银银
银银银银
银
银
农
京
商
肃
鲁阳
阴
州州莞
都庆沙
京安商海
丰
海
熟
南
徽
甘
齐贵江
兰
锦东
成
重长盛西
晋威
瑞上
常
图7 2022年上半年末区域性银行信用卡额度使用率
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三、交易与收入：场景建设促动交易，
收入结构优化调整
从全国消费市场情况来看，2022年，我
国社会消费品零售总额一季度同比增长3.3%，
二季度下降4.6%，但随着全国疫情防控形势
好转，消费市场加快恢复，6月，社会消费品
零售总额同比增长3.1%。兴业银行、浦发银
行信用卡上半年交易额同比增速超10%，中原
银行和西安银行信用卡交易额同比增速分别达
23.97%、41.37%，上海农商信用卡上半年消
费交易额为40亿元，其中6月消费交易额较5
月环比提升56%，呈现向好复苏态势。2022年
上半年全国性银行信用卡交易情况如图8所示；
部分区域性银行信用卡交易与卡量情况如图9
所示。
交易额（亿元）消费额（亿元）同比增长率
行
银
商
招
行
银
安
平
行
银
通
交
行
银
设
建
行
银
业
兴
行
银
信
中
行
银
大
光
行
银
生
民
行
银
发
浦
行
银
商
工
行
银
业
农
行
银
国
中
行
银
储
邮
行
银
商
浙
图8 2022年上半年全国性银行信用卡交易情况
交易额（亿元）
卡量（万张）交易额同比增长率
上海银行中原银行青岛银行徽商银行盛京银行上海农商
注：徽商银行为有效卡量。
图9 2022年上半年部分区域性银行信用卡交易与卡量情况
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信用卡交易额的提升离不开场景建设。在
线上场景方面，国家统计局数据显示，2022
年上半年，全国实物商品网上零售额同比增
长5.6%，占社会消费品零售总额的比重为
25.9%，线上消费占比持续提升。线上消费小额、
高频的特征更为显著，对于用户活跃率以及黏
性的提升与维护至关重要，抢占用户线上消费
渠道成为各家银行布局的重点，如上半年交通
银行信用卡移动支付交易额同比增长24.55%，
光大银行信用卡线上交易额同比增长38.33%。
在线下场景方面，银行主要从以下两方面
进行建设与布局：
一是强化营销品牌，持续推进特惠商圈建
设。
例如，邮储银行线下与咖啡、奶茶、火锅
等餐饮品牌合作开展火锅节、甜品奶茶节等营
销活动，打造“悦享家庭日”信用卡品牌；民
生银行信用卡特惠业务已覆盖全国105个城市，
共计295家城市核心商圈；贵阳银行拓展“爽
爽星期六”信用卡商圈资源等。
二是积极拓展大额场景。
2022年上半年，
汽车、家电等大宗消费增长带动作用明显，随
着部分乘用车购置税减半政策落地以及各地新
能源汽车补贴、家电绿色节能补贴、“以旧换新”
等一系列促进重点领域消费举措显效，大宗商
品消费快速回暖。半年报披露，建设银行信用
卡新能源购车分期目前已覆盖76个合作品牌、
300余款车型；农业银行持续开展 “汽车节”“家
装节”等品牌营销活动；中国银行联合主流汽
车品牌推出多款汽车金融手续费补贴产品，建
立新能源汽车线上金融服务对接模式；招商银
行加大汽车分期资源投放力度，以绿色低碳
为主题，与多家头部新能源汽车品牌联合打造
“新能源专区”，首创“线上看车—选车—试驾”
一站式体验，同时配合政府激励政策，通过商
户端和客户端优惠促销，助力汽车消费市场全
面复苏；北京银行信用卡合作商户月均交易额
较去年四季度提升15%，推出购车、租房、培
训等专属消费分期产品，开拓汽车、家装等场
景渠道达130家。
本期多家银行信用卡业务收入同比增速由
负转正，收入能力提升。邮储银行信用卡收入
同比增长21%，浦发银行、渤海银行、中原银
行、甘肃银行信用卡收入同比增长较快，中信
银行上半年信用卡非利息净收入达65.97亿元，
占到全行非息净收入的21.18%。2022年上半
年部分银行信用卡业务收入如图10所示。
分期业务是信用卡重要的收入来源，《通
知》中针对分期业务做出了具体要求：一是信
用卡预借现金分期还款不得超过5万元额度、
2年期限；二是采用利息形式向客户展示资金
使用成本，不得仅提供或默认勾选一次性收取
全额利息的选项，每笔分期需单独签订合同；
三是提前结清的分期业务需按实际占用资金情
况计收利息，可按照约定计收费用等。根据与
银行交流情况，《通知》相关规定对部分银行
信用卡利息收入产生影响，优化收入结构是行
业关注的焦点。信用卡非利息收入主要包括回
佣、年费、增值服务手续费等，回佣收入依赖
消费场景建设，年费收入目前多是通过附加权
益的高端卡产品实现，增值服务手续费方面，
已有银行进行多样化探索，如南京银行推出N
card信用卡付费会员体系，搭建支付、还款、
分期的用卡生态圈，打造信用卡综合收益新的
增长点。
在银行卡手续费收入占手续费及佣金收入
比重上，民生银行较上年末提升近10个百分点；
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信用卡业务收入（亿元）同比增长率
招商银行中信银行浦发银行光大银行华夏银行徽商银行中原银行浙商银行渤海银行甘肃银行
图10 2022年上半年部分银行信用卡业务收入
区域性银行中，哈尔滨银行、中原银行、盛京
银行、晋商银行、长沙银行等银行卡手续费收
入对于中间业务收入的贡献程度较高。2022年
上半年末部分银行的银行卡手续费收入占手续
费及佣金收入比重如图11所示。
四、风险：经济环境影响不良率小幅攀升，
风险整体可控
受新冠肺炎疫情、经济增速下行等因素的
影响，部分持卡人收入水平受到冲击，还款能
行
行
行
行行
行行
商
行行
行行行
行行
行
行行
行行
行
行
行
行
商
银
银
银
银银
银银
农
银银
银银银
银银
银
银银
银银
银
银
银
银
农
滨
发
商
生州
业庆
莞
京安
国原海
业安
阳
储
商通信
大
夏
设
商
州
尔
浦
招
民锦
兴
重东
盛西
中中威
农平
贵邮
工交中
光
华
建
晋
广
哈
图11 2022年上半年末部分银行的银行卡手续费收入占手续费及佣金收入比重
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《中国信用卡》2022.10
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力下降，2022年6月末，多家银行信用卡不良
率和不良规模较去年末上升。分季度来看，部
分银行披露本期不良率较一季度末实现下降，
不良率在短期冲高后已呈现回落趋势，作为资
产质量先行指标的逾期贷款率、关注类贷款率
也较一季度末环比降低，预计下半年信用卡资
产质量将保持平稳。2022年上半年末部分银行
信用卡业务风险情况如图12所示。
业界对于2022年上半年和2020年上半年
疫情对资产质量的影响关注度较高，数据显示，
大部分银行特别是全国性银行2022年6月末
信用卡不良率较上年末的上升幅度小于2020
年同期变化情况。此外，一些银行发行的信用
卡不良资产支持证券存续期定期报告也会披露
入池资产的质量情况，如招商银行和智系列等，
笔者通过梳理相关数据发现，2022年4—5月
M1-M2的迁徙率显著低于2020年疫情高峰期
的指标表现。由此，笔者认为，2022年上半年
疫情对信用卡资产质量的影响小于2020年上
半年，行业风险整体可控。
在不良资产处置方面，2022年上半年，共
有10家银行发行了18期信用卡不良资产支持
证券，总发行规模为48.92亿元。同时，建设
银行、招商银行、民生银行均首次对信用卡不
良贷款进行挂牌转让。目前，区域性银行所能
采取的不良资产处置手段相对不足，银保监会
相关负责人在一季度银行业保险业运行发展情
况发布会上表示，下一步将持续优化不良资产
处置安排，拓宽处置渠道，扩大批量个人不良
贷款转让试点范围，制定中小银行处置不良资
产政策措施。
近年来，消费金融行业风险出现小幅上升，
2019年P2P等行业风险传导至信用卡行业，共
债风险暴露，2020年以来新冠肺炎疫情对持卡
人的还款能力产生影响，同时叠加发卡、透支
等增速放缓，使得不良率等指标出现波动，银
较上年末变化
（亿元）
不良余额
（亿元）
工商银行招商银行建设银行平安银行交通银行中信银行中国银行农业银行
不良率
较上年末变化
注：中国银行披露的为减值贷款、减值率。
图12 2022年上半年末部分银行信用卡业务风险情况
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行也适时采取了多项风控举措，如加强客户风
险预警、强化贷后管理、优化风控模型等。值
得注意的是，信用卡业务需要保持一定的发展
节奏，风险类指标存在滞后性，银行不能因为
看到不良率在短期内上升就采取较为极端的措
施（如暂停业务发展等），而应该在业务的动
态推进中实施策略调整，以实现信用卡业务持
续、平稳发展。
确率、问题解决率、人工分流率达到90%以上；
青岛农商打造“行”主题信用卡，融入虚拟数
字化特征，实现实时申请、实时审批、实时发卡、
虚拟绑卡消费等数字化发卡流程；瑞丰银行创
新零售客户标签体系，通过“基础标签+感性
标签+数字分析”的方式上线数字化模型，依
托客户关系管理（CRM）平台，实现信用卡客
户、商户，以及代发工资和大额资产等客群的
闭环运营。
信用卡App是银行实现智能服务的重要
渠道。2022年上半年，邮储信用卡App4.0版
本发布，新增大字版、客户服务大厅、商户扫
码分期等便捷功能；交通银行信用卡买单吧
App金融场景使用率和非金融场景使用率分别
为83.78%和51.47%；招商银行掌上生活App
打造“五一天天消费券”“和你一起618”等多
个热点营销活动，形成持续、高效、规模化的
客户动员能力；兴业银行好兴动App升级为兴
业生活App；华夏银行华彩生活App全面升
级至4.0版本。2022年上半年末部分银行信用
卡App用户情况如图13所示。
五、其他：数字化转型进程加速，多举措
提升消费者体验
在金融科技赋能下，多家银行在产品、业
务流程、服务渠道、用户经营等方面加速推进
数字化转型。邮储银行信用卡进件电子化率达
99%，智能客服占比提升至79%以上，智能识
别准确率达到94.77%；招商银行信用卡电子
账单占比超过99%；渤海银行推出数字信用卡
Hi card，实现客户自选卡面与权益、线上申请、
实时审批、数字发卡、激活使用等全链路数字
化运营；北京银行推出信用卡消息推送管理平
台以及信用卡微信在线客服，智能服务识别准
注册用户数（万户）月活跃用户数（万户）
平安银行招商银行交通银行兴业银行浦发银行华夏银行光大银行邮储银行
图13 2022年上半年末部分银行信用卡App用户情况
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各家银行依托信用卡业务积极履行社会责
任，如徽商银行为因疫情受困客户提供延期还
款、息费减免等服务，上海农商畅通在线平台
渠道，保障特殊时期消费者权益与服务体验等。
此外，招商银行打造了“小积分
.
微慈善”公
益平台，用户通过积分捐赠可参与“自闭症儿
童社会融合课程”“儿童免费午餐”“扬帆公益
图书”等公益慈善项目。
此外，截至2022年6月末，浦发银行、
民生银行和中信银行信用卡中心员工人数较上
年末增长。2022年上半年末部分银行信用卡中
心员工数量见表4。
末，我国信用卡和借贷合一卡共计8.07亿张，
较2015年末的4.32亿张增长了87%。伴随着
发卡量的快速提升，市场竞争也逐步加剧，《中
国银行卡产业发展报告（2022）》披露，2021
年信用卡产品数量为1782款，在经历了“跑
马圈地”的发展阶段后，如何形成差异化竞争
优势是各家银行面临的共同问题。产品及权益
设计是吸引持卡人办卡、用卡的重要因素，但
目前市面上的卡产品存在一定的同质化现象。
金融数字化发展联盟调研发现，18.4%的持卡
人认为“权益太过重复，很多用不掉，也无法
变现”；14.5%的消费者认为“权益质量不高”，
是影响持卡人权益体验最主要的两个因素；
39.6%的持卡人表示希望“信用卡针对不同收
入和资产水平的客户，有不同的年费和对应的
权益福利”。
通过客群细分挖掘市场机会、推进精细化
经营成为银行破局的关键，如面向消费稳定型
六、行业趋势探讨
1.挖掘细分市场，突破同质化困境
人民银行数据显示，截至2022年二季度
表4 2022年上半年末部分银行信用卡中心员工数量
客户，可以依托会员体系维系客户并提升客户
消费力；面向年轻客群，可迅速响应市场热点
推出创意产品；面向高端客群，可加速整合稀
缺权益资源，同时通过年费或回佣收入来实现
成本收入平衡等。此外，银行也可以通过打通
零售数据壁垒，构建客户标签，为消费者提供
多维金融服务。
目前，我国人均信用卡持有量约在0.57张，
但若只考虑信用卡传统目标客群，“一人多卡”
时代其实已经来临。无论是争夺多卡用户的钱
包份额，还是扩展“白户”市场的蓝海，银行
都需要结合自身定位与资源条件，找准差异化
竞争道路。
2.明确业务定位，夯实零售引流基础
信用卡业务的定位是利润中心与零售引流
银行
浦发银行
民生银行
中信银行
光大银行
平安银行
兴业银行
上海银行
人数（人）
12 893
8469
5196
2994
1891
988
367
较上年末
9.2%
1.4%
0.5%
-1.0%
-5.3%
-0.3%
-3.9%
注：上海银行含劳务派遣人员。
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中心，银行可以根据自身业务发展情况，在不
同的业务阶段中在两者间有所侧重。在利润贡
献方面，信用卡作为唯一一款将支付和信贷结
合起来的金融产品，一方面能够满足客户的资
金借贷需求，促进生息资产的转化，从而为银
行带来利息收入；另一方面，交易量的提升带
动回佣收入增长，基于对日常消费场景的深度
渗透，信用卡也为银行多样化的增值服务提供
了平台。因此，发展信用卡业务对于银行增加
中间业务收入至关重要。对于全国性银行来说，
信用卡业务利润贡献的重要性已无需再做过多
论证，部分区域性银行信用卡业务近年来取得
了长足的发展，经济效益也逐步显现。
从零售业务全局的视角来看，信用卡业务
更重要的意义在于助力银行引流与培育零售客
户。相较借记卡、消费贷以及财富管理等业务
来说，信用卡具有免息期，用卡权益丰富，在
办理及使用环节数字化体验更佳，业务门槛较
低，是银行获取零售客户的有效抓手。在引入
阶段完成后，银行可结合客户日常用卡行为，
提供相应的用卡权益和优惠，进而培育客户忠
诚度；随着客户年龄与财富的增长，银行可结
合信用卡业务沉淀的多维数据信息，适时提供
更多零售金融服务。信用卡在银行实现各零售
业务融合经营的过程中，承担着重要的中枢纽
带角色，如中信银行启动个贷客户综合经营，
推进借记卡、信用卡“双卡融合”，构建信用
卡客户特色财富管理服务体系，推进无限卡与
私人银行权益、资源、团队融合。目前，部分
银行对信用卡之于零售业务发展的重要性认识
不足，信用卡业务与大零售的联动并不充分，
这也意味着信用卡反哺零售业务发展存在发力
空间。
信用卡业务具有先投入、后产出的特点，
前期需要银行在系统建设、客户获取等方面投
入较多资源。当信用卡业务进入稳定发展阶段
后，不仅能够为银行贡献可观的收入，更能帮
助银行持续扩充零售基础客户，提升零售业务
发展潜力。
3.坚守合规底线，实现高质量发展
《通知》针对经营管理、发卡管理、授信
管理、分期业务、息费收取及信息披露、用卡
安全、外部合作、消费者权益保护等均提出了
具体要求，突出强调了银行需贯彻落实审慎的
经营理念，建立与业务发展相匹配的经营能力，
做好信息披露与客户身份、业务办理意愿核验，
回归信用卡业务发展本源，提升惠民便民服务
质量，对于不符合规定的业务需在2年过渡期
内完成整改。
除了合规要求外，《通知》也为行业未来
发展指明了方向，银保监会、人民银行鼓励银
行合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化
信用卡服务功能，按照风险可控、稳妥有序原
则，通过试点等方式探索线上信用卡业务创新
模式等，这将激发新的发展动力，信用卡市场
也将迎来全新的发展机遇。银行应加快推进整
改进程，进一步落实数字化转型，提升消费者
服务水平，积极争取线上发卡试点，实现信用
卡业务的高质量发展。
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银联数据服务有限公司 蒋雯雯
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