2024年4月18日发(作者：苹果笔记本装win7系统)

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为什么现在APP老引诱我借钱

文/谢艺观

点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打

车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，

不小心点进了借钱页面……

现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入

口，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷”。

　　

“手机里的App，99%都可以借钱”

当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不

知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。

“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公

司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看，一语成谶。

记者体验众多App发现，绝大部分App如今都提供了借款入口。

除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、

度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商App中，苏宁

有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类App中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；

出行类App中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、

，驴妈妈有“小驴白条”；内容类App中，今日头条有“放

心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。

就连八竿子打不着的工具类App也来凑热闹。如，美图秀

秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，

百度地图、百度网盘是“有钱花”。

最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自

家的钱包App，小米有随星借产品，OPPO是分子贷，华为钱包

和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银

行等合作提供借贷服务。

不过在变现方式上，不是所有App都能推出自营借贷产品。

没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，

或者在结算页面等为其他借贷产品导流。

如，众邦银行去年曾表示，3年间，连接了京东、携程、滴滴、

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决策探索2021.5上

58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构

开展了资金合作。

“拿去花”

各种App为何热衷放贷

金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只要拥有一

定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：

你没钱，你得借钱，跟我借！

甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了“你可以不借，

但我不能没有”的架势。

架不住潮流的裹挟。周鸿

祎

曾信誓旦旦：“踏踏实实做好安

全领域的产品，不打算涉足互联

网金融。”但他后来也推出了360

金融。

但App热衷放贷，对于消费

者来说，或许是一份超额的体验

负担。“什么App最后都要变成

借贷软件吗？我就想简简单单的

叫个外卖、打个车，别逼我办信

用卡，引诱我借钱。”

“当前我国消费结构正从生

存型消费向教育、旅游等发展型

和品质型消费过渡，消费金融市

场巨大。因此，商业银行、消费

金融公司、各类互联网公司高度

重视消费金融，并加大投入发

展。”招联金融首席研究员董希

淼这样解释各类App沉迷消费信

贷业务的原因。

奥纬咨询数据显示，中国消

费信贷市场规模预计将从2019年

的13万亿元增长至2025年的24

万亿元，期间年均复合增长率为

11.4%。聚焦到在线消费信贷市场

规模上，2019年达到6万亿元，

预计到2025年将大幅增长至19万

亿元，年均复合增长率达到20.4%。

而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成

用户积累，到了流量变现的阶段。

“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前

者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量

而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企

业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚

吆喝。

大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6

年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始

人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，

6年累计亏损390亿元”。

APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，

基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得

客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，

，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性

风险集聚。

“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风

险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》

指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年

末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继

续扩张的空间已非常有限。

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分

金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明

显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信

用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资

金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、

金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’

问题。”董希淼说。

不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，

数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，

或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整

了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为

监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者

合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。

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“小马拉大车”