2024年5月2日发(作者：)
典型案例之阿里金融
国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。
和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、
天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金
融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。[5]
阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及
行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验
证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的
信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限
短、随借随还”的小额贷款。
同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联
网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络
的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，
并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，
且融资需求旺盛的特点。
阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，
带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以
及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。[6]
随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，
同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、
安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机
构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用
户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。[7]
风险控制体系
阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层
次的微贷风险预警和管理体系，具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用
数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对
企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机
制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险
典型案例之人人贷：
所谓“人人贷”，即是P2P（Peer to Peer）（peer有个人的意思）借贷的中文翻译。
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷
款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细
的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是
一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，
P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），
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